de inspecteur
Pensioensparen loont: "Zo'n 240 euro per maand extra voor wie er op tijd mee begint"
do 30 jun. - 4:36
Zo zinvol is het
Niks moet, maar het is toch zeker nuttig om pensioensparen te overwegen, zegt Michaël Vandroogenbroeck. “Het wettelijk pensioen waar je recht op hebt is vaak maar een klein deel van je laatste inkomen. Als je je levensstandaard min of meer wil doorzetten, zal je zelf een deel moeten bijleggen.”
Een 'pensioenspaarder' leeft vanaf zijn 67ste iets comfortabeler. Michaël geeft een concreet voorbeeld: “Stel dat je 86 jaar wordt en in totaal 20 jaar van je pensioen kunt genieten. Dan heb je na 20 jaar pensioensparen elke maand ongeveer 95 euro extra. Na 30 jaar sparen loopt dat op tot 160 euro per maand, en na 40 jaar zelfs tot 240 euro. Dat maakt een verschil, elke maand.”
Wie zijn volledige loopbaan aan pensioensparen doet, kan tijdens zijn oude dag 240 euro per maand extra budget hebben
Fiscaal voordeel
Er zijn verschillende manieren om een potje aan te leggen voor je oude dag. Met het aanvullend pensioen van je werkgever bijvoorbeeld, of door zelf geld te beleggen tijdens je loopbaan. “Maar het voordeel van pensioensparen is dat je er zelf geen tijd hoeft in te steken, en dat het vooral een mooi belastingvoordeel oplevert via je belastingaangifte”, zegt Michaël.
Je bepaalt zelf hoeveel je elk jaar bijeen spaart, maar het fiscale voordeel is begrensd. “Je kunt elk jaar tot 980 euro inbrengen in je belastingaangifte, waarop je een voordeel krijgt van 30%. Het is zinvol om dat volledige bedrag bijeen te sparen, zo haal je er het volle fiscale voordeel uit.”
Als je 980 euro per jaar opzij kunt zetten zou ik dat doen, omdat je dan het fiscale voordeel volledig benut
Wanneer begin je eraan?
Michaël raadt aan om zo vroeg mogelijk met pensioensparen te beginnen. “Zo haal je er het maximale belastingvoordeel uit. Je moet wel een inkomen hebben om van het belastingvoordeel te kunnen genieten.”
Ben je een vijftiger en wil je toch nog een extraatje bijeensparen voor je pensioen? Dan is het systeem van pensioensparen volgens Michaël niet altijd de beste optie. “Bekijk in ieder geval wat het je zou kunnen opleveren. Misschien haal je meer voordeel uit beleggen in aandelen, trackers of een holding. Het nadeel is dan wel dat je er zelf moet mee bezig zijn en dat je er geen fiscaal voordeel voor krijgt.”
Het is fiscaal interessant om na je 60ste te blijven doorsparen, want die som wordt niet meer belast en levert een belastingvoordeel op
Fonds of verzekering?
Er zijn verschillende manieren om aan pensioensparen te doen. De helft van de Belgische spaarders kiest voor een pensioenspaarfonds. “Daarmee steek je je geld in een beleggingsfonds, dat belegt in een korf met aandelen en obligaties,” zegt Michaël. “Er zijn verschillende fondsen. Het ene neemt al meer risico, is zogenaamd dynamisch en belegt bijvoorbeeld meer dan de helft van het geld in aandelen. Maar je hebt ook defensieve fondsen, die minder in aandelen investeren. Het rendement is altijd onzeker en je kan zelfs verlies maken.”
Neem je niet graag risico’s? Dan is een pensioenspaarverzekering wellicht iets voor jou. “Meestal ga je dan voor een Tak21-product, waarbij jou een rente wordt gegarandeerd van minstens nul procent plus een winstdeelname. Het nadeel is dat de rente op dit moment heel laag staat. Je kunt ook voor een Tak23-fonds kiezen, een verzekeringsproduct dat gelinkt is aan één of meer beleggingsfondsen. Als je er meer beleggingsfondsen aan koppelt, is de belegging meer gespreid en wordt het risico kleiner.”
Je kunt onderweg altijd nog van pensioenspaarplan veranderen. Je stopt met het betalen van bijdragen in je eerder gekozen formule en begint te sparen in de nieuwe formule
De nadelen
Welke formule je kiest hangt af van het risico dat je wilt lopen en het rendement dat je wilt behalen. “Hou sowieso wel rekening met de instap- en beheerskosten!” raadt Michaël aan.
- Bij een pensioenspaarfonds heb je instapkosten tot 3 %. Daarbij komen nog jaarlijkse kosten, zoals beheerskosten, die tussen 1 en 1,8% bedragen.
- Bij de pensioenverzekering variëren de instapkosten van 0 tot 6,5 procent. Bij de Tak21-verzekering zijn de beheerskosten meestal beperkt, bij Tak23-verzekeringen liggen ze wat hoger.
Bovendien volgt er sowieso ook een eindbelasting, waarschuwt Michaël: “Wanneer je zestig wordt, zul je 8 of 12 procent belasting moeten betalen. Ook als je pas op je 65ste of nog later met pensioen gaat en dan pas het kapitaal van je pensioenspaarfonds opneemt. Die belasting wordt geïnd door je bank of verzekeraar, die het bedrag doorstort aan de fiscus.”
Kiezen tussen een fonds of een verzekering? Hou rekening met het risico, maar ook met de kosten van elk systeem
Het is dus interessant om te blijven storten tot je 65ste, zegt Michaël. “Je betaalt je eindbelasting op het kapitaal dat je hebt opgebouwd tot je 60ste levensjaar. De stortingen tussen de leeftijd van 60 en 64 zijn dus belastingvrij, én leveren toch elk jaar een belastingvoordeel van 30 procent op.”
