Waarom je beter nu al nadenkt over de hospitalisatieverzekering na je pensioen

donderdag 25 november 2021 - 11:35
Betaalbaar verzekerd bij hospitalisatie na je pensioen? Je kunt het nu al regelen
Heel wat Belgische werknemers krijgen naast hun loon ook een collectieve hospitalisatieverzekering. Jij ook? Mooi, dan slaap je tijdens je loopbaan op beide oren. Maar denk ook al eens aan morgen, want zodra je met pensioen gaat sta je er alleen voor. En spoiler alert: als je dan een nieuwe hospitalisatiepolis wil afsluiten, schrik je je waarschijnlijk rot wanneer je de tarieven ziet. De Inspecteur zoekt daarom uit hoe interessant het is om tijdens je carrière al een zogenaamde wachtpolis af te sluiten.

Dure zaak

Een verzekeraar bepaalt de premie van zijn polis altijd op basis van het risico. Dat principe geldt dus ook bij een hospitalisatieverzekering. Hoe ouder mensen worden, hoe groter de kans op een aandoening. Dus wordt een hospitalisatiepolis duurder naarmate je ouder wordt.

Ben je als werknemer aangesloten bij een collectieve hospitalisatiepolis? Dan hoef je je op korte termijn geen zorgen te maken: zolang je bij je werkgever aan de slag bent, kan er jou niets gebeuren. Maar ga je met pensioen, word je ontslagen of verander je van werkgever? Dan zul je zelf een hospitalisatieverzekering moeten afsluiten.

En dat wordt vooral een dure zaak eens je de pensioenleeftijd bereikt. “Wanneer je met pensioen gaat, stap je over van een collectieve naar een individuele verzekering”, zegt Barbara Van Speybroeck van verzekeringskoepel Assuralia. “Bij een collectieve verzekering kan de verzekeraar het risico spreiden over veel mensen. Voor een individuele polis bepaalt hij de prijs op basis van het risico bij één enkele aanvrager. Omdat je als gepensioneerde al een zekere leeftijd hebt, ligt de premie dus relatief hoog.”

Je kunt op elk moment tijdens je loopbaan een wachtpolis aangaan, maar de premie verhoogt wel naargelang je instapleeftijd.

Barbara Van Speybroeck, woordvoerder Assuralia

Een wàt-polis?

Om het verschil in premie op te vangen, bieden verzekeringsmaatschappijen en mutualiteiten zogenaamde wachtpolissen aan. Dat zijn geen volwaardige verzekeringen, maar voorafbetalingen aan een lager maandelijks tarief. Je kunt een wachtpolis perfect afsluiten naast je bestaande groepsverzekering.  

Wanneer je met pensioen gaat, wordt de wachtpremie omgezet in een volwaardige hospitalisatiepolis. Je blijft dan verzekerd en vooral: je premie zal een pak lager liggen dan wanneer je als gepensioneerde een nieuwe polis afsluit.

Je kunt op elk moment tijdens je loopbaan een wachtpolis aangaan, maar de premie verhoogt wel met je instapleeftijd. Als je dat rond je dertigste doet, betaal je elke maand bijvoorbeeld 5 à 6 euro. Rond je veertigste zal de polis al enkele euro’s per maand duurder zijn.

Hoe jonger je inschrijft, hoe interessanter. De kans is dan kleiner dat bepaalde aandoeningen uitgesloten worden.

Hilde Celis, Onafhankelijke Ziekenfondsen

Belangrijk argument: de medische fiche

Als je vroeg instapt, zal de wachtpolis goedkoper zijn maar betaal je langer. Als je later instapt betaal je minder lang, maar ligt de premie hoger. Maak voor jezelf uit wat je het ideale kantelmoment vindt in je carrière. Maar hou daarbij wel rekening met een belangrijk aspect van zo’n wachtpolis.

Wanneer je instapt in een wachtpolis moet je een medische vragenlijst invullen. “Die lijst wordt dan de referentie wanneer je later een volwaardige hospitalisatieverzekering afsluit”, zegt Hilde Celis van de verzekeringsmaatschappij van de Onafhankelijke ziekenfondsen. “En dat kan een groot verschil maken, want die lijst bepaalt welke aandoeningen wel en niet worden terugbetaald.”

Een voorbeeld: je bent nu gezond en sluit een wachtpolis af. Binnen 5 jaar krijg je kanker en over 10 jaar stap je over naar een volwaardige verzekering. Dan zal die verzekering ook je kankerbehandelingen dekken. Immers: op het moment waarop je de vragenlijst invulde, had je nog geen kanker.

Verzekeraars raden daarom aan om zo vroeg mogelijk een wachtpolis te nemen. “Als je jong bent, is de kans kleiner dat je al een bepaalde aandoening hebt. Als je dan een wachtpolis neemt, wordt de tegemoetkoming later uitbetaald aan de voorwaarden die golden op het moment waarop je intekende”, zegt Hilde Celis.

Je kunt een wachtpolis afsluiten bij de collectieve verzekeraar, maar evengoed bij een andere maatschappij. Die laatste kan dan wel een medische selectie eisen.

Barbara Van Speybroeck, woordvoerder Assuralia

De ene wachtpolis is de andere niet

Er zijn meerdere aanbieders van zo’n wachtpolis, maar niet alle polissen zijn dezelfde. “En daarover moet je je dus goed informeren”, raadt Barbara Van Speybroeck van Assuralia aan. “Sommige wachtpolissen worden opgebouwd als spaarproduct, een soort buffer over de jaren heen. Daardoor blijft de premie beperkt wanneer je met pensioen gaat.”

Maar er bestaan ook dekkingsproducten, die ook nu al bijkomende dekking zullen bieden als je huidige hospitalisatieverzekering niet in alles tussenkomt. “Het is belangrijk dat je goed weet hoe die is opgebouwd en wat je mag verwachten”, zegt Speybroeck.

Dezelfde verzekeraar?

Heb je vandaag een collectieve hospitalisatieverzekering? Dan heb je het recht om die individueel verder te zetten wanneer je met pensioen gaat, opstapt of ontslagen wordt.

“Je werkgever moet je daarover informeren, en je hebt het recht om verzekerd te blijven aan gelijkaardige voorwaarden” zegt Barbara Van Speybroeck. “Dat wil daarom niet zeggen dat ze 100% dezelfde zullen zijn, maar je moet dezelfde waarborgen krijgen en er mogen geen bijkomende uitsluitingen komen. Je hoeft dus geen nieuwe medische vragenlijst in te vullen en er mag ook geen wachttermijn zijn.”

Dat geldt trouwens ook voor gezinsleden die aangesloten zijn bij jouw collectieve verzekering, zelfs bij een echtscheiding wanneer je kinderen niet langer ten laste zijn.

Het tarief dat je vanaf dan zult moeten betalen is moeilijk te voorspellen, zegt Van Speybroeck. “Dat is heel individueel. Vandaag betaal je misschien een lage maandelijkse bijdrage omdat je in een groot bedrijf werkt, of net een hoge premie omdat je een job hebt met een grote kans op arbeidsongevallen. De verhouding van de verhoging kan nogal verschillen, dus het is belangrijk om je daarover te informeren.”

Aanbevelen via mailSturen via mail

het gezegd heeft!