de inspecteur
Consumentenkrediet: let op met het JKP
di 19 feb. - 7:25
In 2012 kreeg de Federale Overheidsdienst Economie 364 klachten over consumentenkredieten, dat is zo goed als 1 per dag. Veel van die klachten gaan over de onduidelijkheid van de contracten en over het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) dat aangerekend wordt.
Wat?
Een consumentenkrediet is een krediet dat je aangaat voor alles, behalve voor een huis.
Je hebt twee soorten, legt Bob De Leersnyder uit van Febelfin:
- leningen op afbetaling, waarvan de bekendste een lening is voor een auto bijvoorbeeld. Je kent het bedrag, de aflossingstermijn en de intrest die je betaalt.
- Kredietopeningen geven meer vrijheid, je neemt dan een krediet voor een bepaald bedrag, en je spreekt een eindtermijn af, maar er is meer speling om het geld op te nemen en je hoeft het ook niet allemaal op te nemen. Je opent bijvoorbeeld een krediet van 10.000 euro voor een periode van 2 jaar. Dan kan je de eerste maand bijvoorbeeld 2.000 euro opnemen en in de 16de maand neem je nog eens 3.000 euro op.
De FOD economie legt het JKP vast in december en in juni, zegt woordvoerster Chantal De Pauw. Het percentage is afhankelijk van het bedrag dat je leent. Momenteel is het maximaal 18,5% voor een bedrag van 1.250 euro , voor meer dan 5.000 euro betaal je 10,5%.
In dat JKP zitten de intrest, de administratieve kosten, de kosten van de kredietbemiddelaar en eventueel ook de verzekeringspremie.
Levensverzekering
Luisteraar Herman opende een kaskrediet bij Cofidis, maar is geschrokken van de intresten die hij moet betalen: het lijkt alsof die altijd maar verhogen. En bovendien vroeg Cofidis hem een schuldsaldoverzekering af te sluiten, maar daarop betaalt hij een premie die ontzettend duur is.
De verhoging van de intresten kan een oorzaak vinden in de stijging van de JKP’s. Die worden 2 keer per jaar aangepast: in december en in juni.
Een schuldsaldoverzekering is niet verplicht bij een krediet, maar vaak wordt het wel gevraagd. In theorie kan je kiezen bij wie je een schuldsaldoverzekering neemt. Als je die neemt bij de financiële instelling waar je ook je krediet opent, dan moet de premie vervat zitten in het JKP.
Neem je de verzekering elders, omdat het goedkoper is, dan betaal je daar de premie apart. Let wel, vaak staat in de kleine lettertjes van je contract dat de voorwaarden voor je krediet veranderen als je elders de verzekering neemt. Het intresttarief zou bijvoorbeeld hoger kunnen zijn. Dus op die manier is de keuzevrijheid van de consument toch beperkt.
Een schuldsaldoverzekering kan je ook opzeggen, maar ook daar kunnen kosten bijkomen of heeft het andere gevolgen voor je krediet. De kleine lettertjes lezen is de boodschap!
Andere kosten
Veel mensen krijgen in deze crisistijden hun leningen moeilijk afbetaald. Als er bij een consumentenkrediet achterstallige betalingen gebeuren, dan betaal je extra intrest. Die is bij wet begrensd en mag niet hoger zijn dan 10% van de laatste intrestvoet. Heb je bijvoorbeeld een intrestvoet van 5%, dan wordt daar 10% van de 5% bijgerekend.
Ook als je vervroegd zou terugbetalen kunnen kosten aangerekend worden. Dat mag, want de
financiële instelling derft dan inkomsten.
De financiële instellingen zijn verplicht om na te kijken of je nog wel een lening aankan. Ze moeten bijvoorbeeld naar je inkomsten en financiële toestand vragen en ze moeten nakijken bij de centrale voor kredieten aan Particulieren. Wie drie keer betalingsachterstand heeft komt in dat register terecht. Maar dat is volgens Febelfin niet altijd een reden om een lening of krediet te weigeren.
Meer info:
