Pensioensparen: start nu en krijg een fiscaal voordeel

Pensioensparen is nog altijd de moeite. Voor het bedrag dat je spaart, krijg je een belastingvermindering van 30%. Dit jaar kan je voor maximaal 940 euro een belastingvoordeel krijgen. Als je voor het einde van het jaar met pensioensparen begint, kan je dat volgend jaar inbrengen bij je belastingen.

Een fonds of een verzekering

Als je aan pensioensparen wil doen, kan je kiezen tussen een pensioenspaarfonds en een pensioenspaarverzekering. Bij een verzekering is er een gewaarborgd rendement (een gegarandeerde opbrengst per jaar), maar is het rendement lager dan bij een fonds en betaal je meer kosten. Maar bij een fonds is het rendement niet gewaarborgd. Je winst kan dus zowel positief als negatief zijn.

Vaak wordt gezegd dat als je jonger bent dan vijftig jaar, je best voor een fonds kiest. Het risico is dan minder groot dan als je later start, omdat je kapitaal minstens tien jaar heeft om eventueel van negatief rendement te herstellen. Als je na je vijftigste nog aan pensioensparen wil doen, dan is het dus veiliger om een spaarverzekering te nemen. Dankzij het gewaarborgd rendement heb je een kapitaalsgarantie.

Maar als je houdt van zekerheid en liever geen risico’s neemt, dan neem je best al op jonge leeftijd een spaarverzekering. Anderzijds zijn er ook vijftigplussers die toch nog intekenen op een fonds. Want je kan tot je vijfenzestigste blijven sparen.

Twee soorten fondsen

Sommige banken bieden twee verschillende fondsen aan: een fonds met een hoog risico en een fonds met een iets minder groot risico. Op jonge leeftijd kan je intekenen op een fonds met het hoogste risico, want je geld heeft nog enkele decennia om te recupereren van een mogelijke verlies en je kan later altijd nog overstappen naar een fonds met een lager risico. Maar dat is een persoonlijke inschatting.

Hoe kies ik een pensioenspaarverzekering of een -fonds?

Een factor waar je rekening mee kan houden bij het kiezen zijn de kosten die de bank je aanrekent. Bij een fonds zijn er zowel instapkosten (een percentage dat van elk bedrag afgaat voor het in het fonds belandt) en beheerskosten (een percentage dat elk jaar van je volledig gespaarde kapitaal afgaat).

Daarnaast kan je kiezen voor een product bij je “huisbank”, of net opteren voor een andere, nieuwe bank. Het rendement dat een verzekering of fonds in het verleden heeft gehaald, geeft je een goed idee van de prestaties tijdens de afgelopen jaren. Maar dat garandeert natuurlijk niets voor de toekomst.

Géén instapkosten: interessant?

Een fonds waarvoor de bank geen instapkosten aanrekent kan interessant zijn, op voorwaarde dat er geen (extra) hoge beheerskosten worden aangerekend. Want het zijn de beheerskosten die de grootste impact hebben op je kapitaal. Ze worden elk jaar van de volledig gespaarde som afgetrokken.

Belastingvrij sparen?

Je betaalt geen belastingen op pensioensparen tot je zestigste verjaardag. Dan heft de staat onherroepelijk 10% belastingen op je gespaarde som. Als je nadien blijft sparen (tot je 65e), betaal je geen extra belastingen. Je behoudt wel het fiscaal voordeel.

Pensioensparen blijft – ondanks de eindbelasting – interessant. Zolang het belastingvoordeel van 30% behouden blijft. De vraag is hoe lang dat nog het geval is. Maar je kan altijd stoppen met storten als je het pensioensparen niet meer interessant zou vinden.